يعتمد الكثير من الأشخاص حول العالم على الائتمان المصرفي كأحد الموارد المالية المتاحة للبدء بمشروعهم الشخصي أو للمساعدة في إتمام المشاريع المختلفة، وفي هذا المقال نعرض أهم المعايير التي تعتمدها البنوك والجهات المالية لمنح الائتمان المصرفي.
ما هو الائتمان المصرفي؟
يطلق مصطلح الائتمان المصرفي على المبلغ الإجمالي للتمويل الممنوح من البنك أو الجهة المالية للعملاء، ويشمل العملاء المستفيدون الأفراد مثل رجال الأعمال وغيرهم، أو الشركات التجارية الصغيرة أو الكبيرة، حيث يقترض هؤلاء العملاء مبلغاً مالياً متفقاً عليه بين الطرفين، كما يتفق الطرفان على معدلات الفائدة أو قيمة الأرباح المضافة إلى مبلغ التمويل خلال فترة السداد، ويمكن أن يقترض العملاء مبالغ لأجل شراء السيارات أو العقارات أو حتى لتمويل المشاريع مثل الرهن العقاري وغيرها، كما وتعتمد فترة تسديد المبالغ الممنوحة على الوضع المالي للعميل، وقيمة المبلغ الإجمالي الممنوحة من قبل الشركات المصرفية أو البنوك.[١][٢]
ما هي معايير منح الائتمان المصرفي؟
هناك قاعدة تعتمدها البنوك أو الشركات المصرفية لمنح الائتمان للعملاء، ويمكن تطبيق هذه القاعدة على العملاء من شتى القطاعات التجارية أو الصناعية أو الخدمية، وتسمى هذه القاعدة "قاعدة ائتمان خمسة سي" أو "Five C’s of Credit"، حيث أن كل حرف من القواعد الخمس يبدأ بحرف سي "C" باللغة الإنجليزية، وهنا نذكر معايير الائتمان المصرفي بناء على بنود هذه القاعدة:
القدرة المالية "Capacity"
وهي أهم قاعدة من القواعد الخمس، وتعني هذه القاعدة مقدرة العميل على تسديد القرض أو التمويل الممنوح من الشركة المصرفية أو البنك، وعند منح التمويل توضع استراتيجية من قبل الجهة المانحة للائتمان تشمل دراسة الوضع المالي للعميل بما يضمن قدرته على تسديد مبلغ الائتمان مثل الإيرادات، والمصاريف، والتدفقات النقدية، وغيرها.[٣]
رأس المال "Capital"
ويعني رأس المال المبلغ الأولي الذي يضعه العميل للقيام بالخطوات الأولية للاستثمار في المشروع المرغوب، ويعتبر رأس المال من المعايير الأساسية التي تنظر لها الجهة المانحة للائتمان قبل منح القرض أو التمويل، وذلك لأن رأس المال يضمن منع الخسارة المحتملة، والتي يمكن أن تتكبدها الجهة المانحة للتمويل، ويأتي رأس المال من الموارد التي يمتلكها العميل ومن ودائعه البنكية أيضاً.[٤]
الضمانات "Collateral"
تعتبر الضمانات من المعايير الأساسية التي تنظر إليها الجهة المانحة للائتمان قبل منح القرض أو التمويل، وتشمل الضمانات وجود معدات أو أدوات أو مخزون معين لدى العميل، يمكن الاعتماد عليه في سداد التمويل الممنوح في حال توقف العميل عن التسديد المالي المباشر، كما وتحسب الشركة المانحة للائتمان قيمة التمويل ككل مع نسبة مئوية تضعها للضمانات.[٥]
الظروف "Conditions"
يشمل معيار الظروف قدرة العميل على إثبات نجاح مشروعه في الأسواق المحلية والعالمية المنافسة، وأن هناك أسواقاً نشطة مهتمة بخدمة العميل أو منتجه، ويمكن أن يثبت العميل للجهة المانحة أنه قادر على نجاح مشروعه من خلال إثبات خبراته في سوق العمل، كما أن له اطلاعاً وخبرة في الخدمة أو المنتج الذي يقدمه للسوق.[٦]
الشخصية "Character"
من خلال معيار الشخصية، تنظر الجهة المانحة للائتمان على السلوك الشخصي والسمعة للعميل وموظفيه، وخبراته المختلفة، ومجاله التعليمي، وغيرها من السمات الشخصية، وذلك لأن شخصية العميل تلعب دوراً هاماً في سلوكه تجاه إدارة الائتمان الخاص به.[٧]
المراجع
- ↑ ALEXANDRA TWIN (31/10/2020), "Bank Credit", investopedia, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ Madhuri Thakur and Dheeraj Vaidya, "Bank Credit Meaning", wallstreetmojo, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ Navy Federal (5/3/2021), "Understanding the “Five C’s of Credit”", navyfederal, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ "What are the 5 Cs of Credit?", corporatefinanceinstitute, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ Kiah Treece and Jordan Tarver (24/5/2021), "Understand The 5 C’s Of Credit Before Applying For A Loan", forbes, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ "What Are the 5 C’s of Credit?", capitalone, 30/9/2021, Retrieved 28/1/2022. Edited.
- ↑ Tracy Sheppard, "The 5 C’s of Credit", live oak bank, Retrieved 28/1/2022. Edited.
