أنواع التمويل العقاري في مصر

مع تزايد النمو السكاني والعمراني وتقدمه، يهتم الكثير من الأشخاص في جمهورية مصر العربية بتملك العقارات، ويلجأ الكثير منهم إلى البنوك أو شركات التسهيل العقاري في حال عدم توفر ثمن العقار كاملاً، وفي هذا المقال نعرض أهم أنواع التمويل العقاري في جمهورية مصر العربية.

ماذا يعني التمويل العقاري؟

التمويل العقاري هو نوع من أنواع القروض التي تمنحها البنوك أو شركات التسهيل العقاري للعملاء، وذلك لتمويل شراء عقار ما، أو لبناء عقار، أو صيانة أو تحديث منشأة أو عقار معين، ويشمل التمويل شراء مبانِ أو شقق سكنية أو تجارية أو إدارية، وتقدم البنوك أو شركات التسهيل العقاري خدمات مثل اقتراح سماسرة لتخمين العقار، أو اقتراح مكان الشراء، وذلك ضمن شروط معينة منوطة بالعميل، ويتم التمويل عن طريق منح مبلغ مالي كافٍ لشراء العقار أو صيانته، يتم تسديده عن طريق الأقساط، ويتم تحديد فترة سداد الأقساط وفقاً لظروف العميل المالية، ووفقاً لعمره أيضاً، وقد تصل فترة سداد الأقساط إلى ثلاثين عاماً، أو أقل من ذلك.^[١]

ما هي شروط التمويل العقاري؟

يتم الاتفاق على شروط معينة بين العميل والجهة المانحة للتمويل العقاري، ومن ضمن الشروط أن يكون العقار مسجلاً في الشهر العقاري بعقد سليم، مما يضمن حق الجهة الممولة وحق العميل، وضمان عدم التلاعب والاحتيال، وحتى يتم التسهيل على العميل، تقبل الجهة الممولة أي عقار يختاره العميل، ولكن يجب أن يكون العقار مبنياً وفقاً للشروط المنصوص عليها، مثل أن يكون مبنياً على أرض مسجلة قانونياً، وأن يتم إثبات صاحب العقار الأصلي بوجود رخصة مسجلة باسمه.^[٢]

ما هي أنواع التمويل العقاري في مصر؟

ينقسم التمويل العقاري في مصر إلى ثلاثة أنواع رئيسية، لكل نوع مميزات وعيوب، ونجمل الأنواع الثلاثة فيما يلي:^[٣]

التمويل بالإجارة

ويعني هذا النوع من التمليك أن البنك أو شركة التسهيلات العقارية تعقد اتفاقاً مع العميل ينص على تمليك العميل للعقار عن طريق شراء البنك للعقار المختار ومن ثم تأجيره للعميل، ويتم التنازل للعميل عن العقار أو تمليكه إياه بمجرد دفعه لآخر إيجار أو قسط شهري، ومن عيوب هذا النوع من التمليك عدم ثبات معدل الفائدة مع السنوات، أي في حال ارتفعت الفائدة، فإن القسط سيرتفع على العميل والعكس صحيح، ولا يرغب الكثير من المشترين أن يقتنوا عقارات ضمن هذا النوع من التمليك، وذلك لأن هناك شرطاً ينص على أن التأخر في سداد الأقساط من جهة العميل بعد مدة معينة محددة من الطرفين، يجعل الجهة الممولة تسحب العقار من العميل مع اعتبار الأقساط التي دفعها هي إيجار فقط، ومن الجدير ذكره أن الأقساط المدفوعة لا ترد في حال التأخر في سدادها.

التمويل بالمرابحة

ويعني التمويل بالمرابحة أن يقوم البنك أو شركة التسهيلات العقارية بشراء العقار المرغوب، ثم بيعه للعميل بالإضافة إلى مبلغ ربح متفق عليه بين الطرفين، ويعد هذا النوع من التمويل الأفضل في جمهورية مصر العربية، ومن حسنات التمويل بالمرابحة أن العقار المشترى يتم تسجيله باسم العميل وليس باسم الجهة الممولة، ومن مميزاته أيضاً ثبات القسط الشهري، أي أن العميل يقوم بدفع مبلغ مستحق شهرياً، وذلك لأن نسبة الفائدة متفق عليها مسبقاً، ويرغب الكثير من العملاء شراء العقارات عن طريق التمويل بالمرابحة، وذلك لأنه في حين تأخر العميل في فترة التسديد، فإن الجهة الممولة لا تقوم بسحب العقار، بل تقوم بفرض غرامة مستحقة بدلاً عن التأخير، وفي حال امتنع العميل نهائياً عن الدفع، فإن الجهة الممولة تتفق مع العميل على بيع العقار، مع احتساب ثمن العقار من ضمن مبلغ البيع، ويجب الانتباه هنا إلى أن بعض الجهات الممولة لا تسمح ببيع العقار لمدة سنتين بعد إبرام عقد المرابحة.

التمويل بالمشاركة

في هذا النوع من التمويل، تقوم الجهة الممولة بشراء العقار المرغوب، ثم تسجله باسمها، ويتم الاتفاق مع العميل على دفع أقساط شهرية تمتد لسنوات طويلة، بحيث تصبح حصة تملك الشخص في العقار في تزايد، فيما تقل حصة الجهة الممولة للعقار حتى تصبح صفر، وبموجب العقد يمتلك العميل العقار بعد دفع كامل الأقساط، ويسجل باسمه، ولكن يجب الانتباه إلى أنه يتم تقييم وضع دفع الأقساط كل ستة أشهر منذ بدء العقد، كما يجب أن يتفق العميل مع الجهة الممولة على شروط تضمن حق الطرفين في حال الامتناع أو عدم القدرة على تسديد الدفعات الشهرية، والاتفاق أيضاً على نسبة الفائدة التي سيتم شراء العقار بناء عليها.